Pikaajaline kodulaen on paljudele ainus võimalus päris oma kodu soetamiseks. Enne laenulepingu sõlmimist tuleks aga hoolikalt läbi mõelda oma võimalused ja ka võimalikud ootamatused, samuti see, millised laenutingimused oleksid kõige soodsamad.
Kas valida võimalikult pikk või lühike laenuperiood?
Kodulaenu võttes tuleb arvestada eelkõige oma maksejõukusega. Mida lühem on laenu tagasimakse aeg, seda suurem on igakuine tagasimaksesumma, ja vastupidi.
Kodulaenu saab tagastada ka enne tähtaega, kuid sellest tuleb panka ette teavitada.
Kui maksta tagasi kogu laenu põhiosa jääk, siis laen kustutatakse. Kui tasuda aga tagasi vaid osa, siis arvutatakse igakuine kuumakse ümber, nii et iga kuu peab tasuma varasemast väiksema summa.
Kas seda tasub teha, sõltub inimese finantsseisust ning võetud kohustusest. Kui maksta tagasi osade kaupa laenujääki, siis ei vähene mitte tagasimaksmise aeg, vaid ühes kuus makstav summa.
Tuleb tõdeda, et inflatsioon töötab praegu laenumaksja kasuks – madalate intresside juures pole mõistlik kodulaenu lepingus sõlmitud tähtajast kiiremini tagasi maksta.
Kas laenutingimusi saab muuta ja millal tasub seda teha?
Laenulepingu tingimusi saab pangas muuta mõlema poole nõusolekul, muutus fikseeritakse lepingu lisades. Lepingu muutmiseks võib olla erinevaid põhjuseid, näiteks soovitakse taotleda lisasummat, maksepuhkust või tähtaja pikendust.
Lepingu tingimuste muutmine on tavaliselt tasuline teenus. Pangaga läbi rääkima tasub minna siiski ainult siis, kui seda on tõesti vaja ja kui kõigi muude võimaluste peale on mõeldud.
Laenutingimusi saab muuta ka siis, kui aastate jooksul on muutunud laenuintress. Näiteks aastal 2003 pakkusid pangad intressiks 7%, mõne aasta pärast oli see vaid 2% ja siis oli mõistlik pöörduda panga poole lepingutingimuste muutmiseks. Samas tuleb meeles pidada, et ka sellise variandiga kaasneb kulu, seega tasub uue lepingu sõlmimise kulu enne läbirääkimisi kindlaks teha.
Kui laenusaaja peaks ootamatul põhjusel hukkuma, kellele lähevad üle laenukohustused?
Kui laenusaaja peaks ootamatult hukkuma ning ta pole testamendiga ise pärijaid määranud, siis on esmajärjekorras pärijateks lapsed ja abikaasa. Kui neid ei ole, on pärijateks vanemad ning õed-vennad, nende puudumisel on kolmanda ringi pärijateks pärandaja vanavanemad ja tädid-onud.
Pärandi vastuvõtmisega lähevad pärijale üle kõik pärandaja õigused ja kohustused. Pärandist loobumiseks tuleb teha notari juures avaldus ning igal loobujal tuleb tasuda ka notaritasu. Samuti tuleks mõelda, et pärandist loobumisel läheb see edasi järgmisele pärandatavale – kui tema peaks olema raskelt haige või piiratud teovõimega, siis on talle pärandi ning võlgadega seotud asjaajamised veelgi koormavamad.
Et suured kohustused ei jääks ootamatult lähedaste kanda, on mõistlik sõlmida aegsasti elukindlustus.
Kommentaarid