Когда банк отказывает вам в жилищном кредите, это неприятно, но еще не означает, что теперь придется забыть о мечте иметь свое собственное жилье. Банк не знает о вас всего, и очень часто решение принимается на основе субъективных факторов, на которые вы можете активно повлиять.
Несколько основных причин, плохо влияющих на вашу кредитную историю.
Частые обращения в микрофинансовые организации
Наличие долгов по алиментам, счетам от ЖКХ и по судебным решениям
Редкое обращение в банки за кредитами
Высокая действующая кредитная нагрузка
Технические ошибки, человеческий фактор
Мошеннические действия
Непогашенная кредитная карта
Наличие просроченных платежей
Но есть реальные способы исправить кредитную историю.
Наличие просроченных платежей
Типичная причина отказа в жилищном займе – плохая кредитная история. Если в кредитной истории потенциального заемщика были эпизоды серьезных задержек с платежами по займам, финансовая организация может посчитать его неблагонадежным и отказаться брать на себя дополнительные риски. Это может отразиться и на размере процента, если банк все же даст свое согласие.
Высокая действующая кредитная нагрузка
Банки исходят из того, что потенциальный заемщик должен иметь возможность регулярно вносить платежи по кредиту, большое значение имеет баланс доходов и расходов. Если в настоящее время у заемщика есть действующие кредиты, эта финансовая нагрузка также учитывается при рассмотрении заявки на ипотеку. Если ежемесячные расходы на погашение других кредитов слишком высоки и они оставляют вам слишком мало средств, готовьтесь к тому, что банк откажет. Чтобы понимать текущие возможности, заемщик может узнать свой кредитный потенциал и обратиться в кредитный отдел банка напрямую либо воспользоваться калькулятором займов на странице банка.
Решение проблемы – например, закрыть все более мелкие кредиты, хотя бы до тех пор, пока банк не одобрит жилищный кредит.
Заемщик выступает поручителем по чужому кредиту
Ситуация, когда вероятный заемщик является поручителем или созаемщиком по чужим кредитам, подобна описанной выше. Хотя вы и не платите по этим ссудам, они также оцениваются в качестве излишней финансовой нагрузки. В случае если основной заемщик перестанет платить, вам придется платить за него.
Чтобы исправить данное положение, специалисты советуют по возможности рефинансировать кредит, чтобы выйти из статуса поручителя или созаемщика.
Также может помочь привлечение поручителей уже в свой жилищный кредит.
Наличие микрозаймов в прошлом
Наличие в кредитной истории займов в микрофинансовых организациях воспринимается банками крайне негативно. Такие кредиты берут до зарплаты или в сложных жизненных ситуациях, когда деньги необходимы срочно и на короткий срок. Для банка это показатель финансовой несостоятельности. Если вы не можете справиться с ежедневными финансовыми нуждами, то почему банк должен поверить в то, что вы справитесь с более серьезной финансовой нагрузкой?
Выплатить все микрозаймы и в случае, если банку этого недостаточно, ждать до тех пор, пока пометки о кредитах перестанут играть роль для банка. И ни в коем случае не брать новые микрозаймы!
Есть неоплаченные штрафы, налоги и судебные обязательства
Весомой причиной для отказа также может стать наличие штрафов, неуплата налогов, задолженностей по алиментам или исполнительным производствам. Опять же, если вы не выполняете текущие финансовые обязательства, то почему банк должен верить, что вы выполните следующее?
Для того чтобы решить эту проблему, следует погасить долги и исполнить все имеющиеся обязательства. Лучше сделать это еще до подачи заявки на жилищный кредит.
Недостаточный доход
Уровень дохода, недостаточный для обеспечения долгового обязательства, – одна из самых популярных причин для отказа в жилищном займе. Существует оптимальное процентное соотношение баланса доходов и расходов: ежемесячные выплаты по кредиту должны быть на уровне не более 45% от заработка. Однако в каждом банке есть собственные варианты оценки дохода: в некоторых показатель может доходить до 80%, в зависимости от ежемесячного дохода клиента.
Есть несколько путей, как решить данную проблему. Один из них – показать повышенный доход, выплачивать себе больше дивидендов в течение года перед подачей заявки на кредит (если у вас есть своя фирма), либо устроиться на подработку. Также можно попытаться выбрать другие показатели ипотечного кредита. Например, уменьшить его сумму, увеличить срок и первоначальный взнос. Также может помочь привлечение к взятию кредита созаемщика.
Представление заведомо недостоверных сведений
Все сведения, представленные при подаче заявки на ипотеку, должны быть актуальными и достоверными. Также не стоит лгать об уровне дохода и наличии официального трудоустройства. Банк легко проверит эти данные.
Клиент ведет себя подозрительно или неадекватно
При одобрении кредита оценивают не только документы, но и личность заемщика. Служащий банка непременно задаст ряд вопросов с целью оценить адекватность клиента.
Кроме того, работник банка обратит внимание, если пришедший на оформление заявки потенциальный заемщик находится в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, возможно, действует по указанию третьих лиц или ведет себя неадекватно.
Жилье не подходит под правила банка
Со стороны банка может быть вынесено негативное решение, если квартира не соответствует требованиям банка. Например, если имеется неузаконенная перепланировка. В случае каждой отдельной жилплощади позиция банка может быть особенной, часто банк дает кредиты под площади, которые еще только строятся либо построены совсем недавно, даже если у них есть проблемы с регистрацией.
Задолженности вашего работодателя
В случае если вы работаете в фирме, у которой есть задолженности перед государством, будьте готовы объяснить в банке, почему вы уверены, что ваш доход сохранится на том же уровне, если фирма признает себя банкротом.
Для решения проблемы может понадобиться сменить место работы.
Отсутствие кредитной истории
Также причиной при вынесения негативного решения может быть отсутствие у вас кредитной истории. В случае если вы не брали и не погашали ни одного кредита, это может вызвать у банка дополнительные вопросы. Но в нашей стране это не критично, главное, чтобы уровень вашего дохода соответствовал требованиям банка.
В качестве универсального совета – обратитесь во все возможные банки. У каждого банка свои критерии оценки заемщиков. Кроме того, на процент отказов в конкретной финансовой организации может влиять текущая политика компании или внутренние механизмы. Поэтому подавать заявку стоит сразу в несколько банков одновременно. Также старайтесь выиграть для себя более выгодный процент, очень часто банки идут клиентам навстречу, главное – попросить.
Комментарии